Użytkownik "Chudy" <j...@p...onet.pl> napisał w wiadomości
news:c2absu$7kv$1@korweta.task.gda.pl...

Nie, dla tego że na płaconą przez Ciebie ratę składają odsetki obliczone
za bieżący miesiąc oraz część kapitału. Im dłużej spłacasz kredyt tym
mniejszy jest udział odsetek, a większy kapitału. W ostatniej racie masz
prawie sam kapitał i kilka złotych odsetek. Całość jest tak przeliczona,
byś raty miał stałe. Uzyskuje się to w ten sposób, że oblicza się należne
odsetki na dany dzień i pozostałą część kwoty stanowi rata kapitałowa.
Możesz z powodzeniem to zasymulować w EXCEL-u alb innym arkuszu
kalkulacyjnym. Ręcznie chcąc to policzyć (bo się da, tylko jest to
pracochłonne), musisz założyć jakąś wysokość raty i przeliczyć cały
kredyt. Zobaczysz, czy po spłacie ostatniej raty masz za dużo spłaconego
kapitału, czy za mało i odpowiednio zmniejszasz lub zwiększasz ratę i
liczysz jeszcze raz. W arkuszu kalkulacyjnym, to nawet jak nie będziesz
wykorzystywał zawansowanej funkcji "znajdź wynik", to kilka minut
regulując wysokością raty.

W konsekwencji takiego sposobu liczenia w każdym momencie masz spłacone
wszystkie odsetki wymagane, a do spłaty pozostaje tylko odpowiednia część
kapitału. Tak więc spłacając pozostały kapitał regulujesz zobowiązanie na
zero. I tutaj dwie uwagi. Po pierwsze pozostały o spłaty kapitał, to nie
jest suma niespłaconych rat, bo raty zawierają jeszcze odsetki. W tym
wypadku kapitał jest zawsze niższy od sumy pozostałych rat. Po drugie
niektóre banki w umowach zawierają obostrzenie, że i tak te odsetki są
wymagalne. Należy sprawdzić, czy w umowie jest stosowna wzmianka, albo
skonsultować się z pracownikiem banku. Jeśli by takie obostrzenie
dotyczyło tego kredytu, to często o wiele korzystniej jest w tym samym
banku uruchomić konto, wpłacić na nie pieniądze i złożyć stałe zlecenie.
Za każdym razem trzeba przeliczyć, czy koszty utrzymania konta i stałego
zlecenia nie będą większe od zysków, choć przy większych kwotach nie
powinny. Warto również rozważyć taką samą kombinacje w oparciu o własny
ROR w innym banku. Po prostu trzeba to policzyć.