Pożyczki: jak naruszane są prawa konsumentów?

Przeczytaj także: Tanie pożyczki: uwaga na umowy

Jak wynika z danych Związku Firm Pożyczkowych, wartość pożyczek rokrocznie udzielanych na rynku pozabankowym może sięgać nawet 5 miliardów złotych. Warto przy tym pamiętać, że w odróżnieniu od banków czy SKOKów firmy pożyczkowe działają poza nadzorem Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego.

Ostrożność w obcowaniu z tego rodzaju pożyczkodawcą jest zatem wskazana. Doświadczenie UOKiK pokazuje, że najczęstszymi zagrożeniami, jakie czyhają na konsumentów na rynku pozabankowym są:

1. Nierzetelna reklama

Zgodnie z prawem reklama pożyczki powinna obowiązkowo zawierać rzetelne informacje o stopie oprocentowania, całkowitym koszcie i całkowitej kwocie zobowiązania oraz rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Reklama nie może wprowadzać w błąd, a warunki kredytu nie powinny okazać się mniej korzystne niż zostało to w niej przedstawione.

Urząd weryfikował treść umów zawieranych z konsumentami i stwierdzał, że przedsiębiorcy wprowadzają konsumentów w błąd prezentując oferty na stronach internetowych, w ulotkach i reklamach jako bardziej korzystne niż wynikało to z faktycznie zawartych umów.

Warto zawsze sprawdzić, czy treść proponowanej umowy jest zgodna z przekazem reklamowym.

2. Braki w umowie i niedostarczanie formularza informacyjnego

W umowie pożyczki zawieranej z konsumentem przedsiębiorca powinien umieścić informacje o całkowitej kwocie do zapłaty, rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania ustalonej w dniu zawarcia umowy wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia i odsetkach w stosunku dziennym w przypadku odstąpienia, a także o rocznej stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz warunkach jej zmiany. Przed zawarciem umowy konsument powinien otrzymać też formularz informacyjny. Wiele postępowań Urzędu wykazało, że pożyczkodawcy nie zawsze wypełniają te obowiązki. W skrajnych przypadkach dochodziło nawet do nieprzekazywania konsumentowi umowy pożyczki w formie pisemnej. Zawsze żądaj informacji i umowy na piśmie.

3. Wygórowane opłaty

Z doświadczenia UOKiK wynika, że pobierane od konsumentów prowizje i opłaty mogą podwyższyć rzeczywiste koszty pożyczki nawet kilkudziesięciokrotnie. Urząd kwestionował m.in. pobieranie opłat przygotowawczych, które nie odpowiadały faktycznie poniesionym kosztom związanym ze sporządzeniem umowy. Interweniował też, gdy pożyczkodawcy pobierali od konsumentów zawyżone opłaty za czynności windykacyjne. W niektórych przypadkach koszt wezwania do zapłaty sięgał nawet 200 zł, a windykacji terenowej - 400 zł.

Szczególną uwagę należy zatem zwracać na wysokość wszelkich opłat dodatkowych, np. opłaty przygotowawczej, kosztów windykacji, możliwość ich odzyskania gdy do zawarcia umowy nie doszło.

4. Utrudnianie odstąpienia od umowy

Warto wiedzieć - zgodnie z prawem po zawarciu umowy o pożyczkę można od niej odstąpić w terminie 14 dni bez podawania przyczyny. Konsument ponosi wtedy jedynie koszt odsetek za okres, w którym dysponował kredytem. By ułatwić odstąpienie od umowy, pożyczkodawca ma obowiązek wręczyć klientowi formularz z odpowiednim oświadczeniem.

Pamiętaj - przedsiębiorca nie może uzależniać możliwości odstąpienia od umowy od uprzedniej spłaty zobowiązania lub wcześniejszego uzgodnienia. Twoje oświadczenie o odstąpieniu od umowy pożyczki złożone w ciągu 14 dni od jej zawarcia jest zawsze skuteczne.